你幫你家的毛小孩投保了寵物險了嗎？｜專業獸醫—王谷瑋

文／王谷瑋 獸醫師，動物醫院經營管理顧問

最近COVID-19疫情嚴峻，確診數量不斷往上。每個人身邊都有人居家隔離或確診，大家除了關心確診者的健康狀況外，往往還會多問：防疫險有投保嗎？如果確診者或隔離者有投保，不論是問的人或者被問的人，都會覺得有保險後面的理賠金額像是買彩卷後中獎的小確幸。
以2022/5/10有5億人口確診，而全世界有77億人口的比例計算。總確診率約為6%，美國的確診率則高達25%。這麼高的確診風險，以五百塊的保險額度，換到三到五萬塊以上的理賠金，難怪大家在保單停賣前，就搶著投保。但也因為這次保險公司在精算錯誤下，金管會與保險局主管單位都出來開了幾次記者會。因為很有可能在理賠金額過高的狀況下，保險公司或者產險公司會因此有巨大損失或者片面修改保單理賠條件。
看到這，或許讀者會覺得不是在談寵物險嗎？怎麼都是防疫保單的內容。

這邊直接下寵物險的結論：只要選對寵物險，以目前的保險設計，保費其實都可以賺回來，更不用說可幫你省掉大部分的醫療費用。

根據財團法人保險事業發展中心統計資訊，部分公司寵物險保單損率甚至超過100%，這部分的數據代表著保險公司設計寵物險產品已經造成賠錢的狀況。而保險公司未來只能改變理賠規則或增加保費來因應。
之前與保險公司寵物險相關主管人員洽談過，寵物險雖然很容易造成公司損失，但因為高層人員對於寵物險的未來性看好，所以還是在可控制損失範圍內繼續經營。

歐洲動物醫院經營管理書籍做過統計，一隻狗，一生中會到動物醫院16次。一歲以內，正常狀況下，在台灣除了二到三次預防注射，驅蟲跟心絲蟲預防計畫還會有結紮，健康檢查與洗牙等。一到六歲，則是一年一度預防注射追加與洗牙跟健檢。但上述的這些年度就診，事實上保險都無法理賠。但隨著年齡增加，甚至毛小孩進入老年階段，上述年度就診外，其他的疾病費用，其實都會理賠的。

毛小孩剛進入家中，因為飼養管理因素或者遺傳因素，往往在飼養第一年內會有不同問題就診。一歲以上的毛小孩，根據不同品種與飼養方式，會有消化道，泌尿道，皮膚跟寄生蟲的問題。六歲以上，老年疾病或者遺傳性疾病都會開始出現。年紀更大的毛小孩，可能還有腫瘤還有心血管問題。

寵物看診費用，一般家醫診所費用如果沒做進一步檢查收費落在300-700之間。我個人做過統計，毛小孩平均看診花費大概落在700-900，高階的醫院約為一千多，專科及或者轉診醫院會在兩千多。而目前寵物險的保費大概從幾百塊到幾千塊不等。這狀況下等於只要到醫院做進一步檢查，拍個Ｘ光，做個基礎血檢，其實保費就回本了。如果病況嚴重，毛小孩依照獸醫師判斷，需要長期治療或者住院，這些費用一天更是上千元的花費。若有手術需要則是上萬元。腫瘤疾病一個療程則需將近十萬塊的費用。
目前寵物主人的每月平均花費在動物的費用大概是一千多到三千多，根據不同的飼養方式，還有更高或更低的費用。我一直苦口婆心的建議身邊的朋友甚至是在動物醫院服務的獸醫師或者獸醫助理，拿一個月的飼養費用出來投保家裡養的動物。其實都可以省掉不少費用，畢竟連醫院員工折扣後的金額都是筆很大的費用。只要每年投保，根據目前的理賠機制，動物只要因病治療甚至死亡，保費絕對是最好的投資。

好了，接下來是要選哪一家保險公司。

根據保發中心的公開數據，華南、明台、國泰是投保金額最高的前三家。我建議可以在做完年度健康檢查後，依照各公司的保險條款，根據不同的保險理賠百分比選擇自己最有利的保險公司與方案。

個人建議好的保單內容為：
1. 續保的年紀上限越高越好，可以的話至少十一歲。
2. 理賠額度越高越好，因為寵物險是產險，是每年更改條件的。
3. 投保要求項目越詳盡越好，如健康檢查後投保，需有晶片登記。
4. 如果投保費用超過預算，建議可以增加自付額比例。

個人建議一定要投保的：
1. 一歲內毛小孩
2. 取得健康檢查證明後
3. 重大疾病好發品種，如短吻犬，臘腸，純種小型犬
4. 去勢公貓
5. 未結紮毛小孩

商業寵物險保單為產險，非終身人壽險，所以會有年繳保費依年紀越大保費越高的問題。當年度如果出險金額過高，保險公司也會在下年度拒保。

寵物險對於獸醫師來說，雖然是可以幫毛小孩主人節省醫療費用。但是多年來保險公司對於獸醫師方的保護機制不夠完善，有些狀況下，甚至會使獸醫師置於法律風險之中。這幾年的寵物險演變，則是毛小孩主人在取得收據跟診斷證明書後自行向理賠單位申請理賠。但獸醫師通常不會主動告知毛小孩爸媽可以申請寵物險，甚至建議投保。

在目前毛小孩投保寵物險比例不高的台灣，我們需要毛小孩，產險公司與獸醫師三贏的寵物險。我們希望的寵物險是可以長久經營，讓毛小孩這一生可以在寵物險的支持下得到更好的醫療照顧，進而減低毛小孩爸媽的費用負擔。而更好的醫療照顧，則需要獸醫師更專業的素養以及更高階的醫療設備。

寵物險不單單只是保險公司的一個商品，他其實是代表著我們毛小孩更好的醫療照護與毛小孩父母更低的花費。只有大家把這個產品正確使用，進而毛小孩投保率提高，才能照顧更多的毛小孩。