我家毛孩需要寵物保險嗎？先搞懂5大權利義務｜專業獸醫—楊孝柏

楊孝柏獸醫師中研動物醫院: 國立台灣大學獸醫系學士

現任中研動物醫院院長
現任臺北市獸醫師公會理事長
前楊動物醫院主治獸醫師

近年來寵物保險內容越來越完善，也確實有助於毛爸媽減輕飼養方面的負擔。除了方案及內容越來越多元，最多毛爸媽詢問的問題就是「我家毛孩適合寵物保險嗎？」

【PetTalk知識補充站】了解五大重點，來為毛孩選擇最適合的保險！

自寵物保險開始在台灣發展後，經過不斷的調整、完善了許多配套，越來越多針對不同毛孩需求的保單內容；不過還是有不少毛爸媽對於「如何選擇寵物保險」存有不少疑問。
以明台寵物保險為例，目前保險內容可簡單分為五大類：醫療費用、侵權責任賠償、協尋廣告費用、寄宿日額費用、喪葬費用；當然投保費用、理賠內容、自負額也會依方案的不同而有所相關。
在初步階段，要先了解寵物保險的5大權利義務重點：

一、醫療費用補償
毛爸媽最容易使用到的就是醫療費用的補償，可再細分為門診、手術、住院、癌症病理檢驗等，而給付內容又分「按次數」或「按事故」；因此毛爸媽可以評估家中毛孩的狀況來選擇對應的理賠方案。例如：一年內最多享幾次門診理賠、保險期間內累積最高賠償限額等等。
申請方式也很簡單，只要在合法的動物醫院接受治療，並且持有診斷證明和收據正本，就能給予方案額度內的理賠，現在也有使用APP即可進行理賠的便利服務。

二、自負額比例
年保費的不同與自負額的比例息息相關，年保費越高，自負額比例也會越低；，目前明台寵物保險的自付額比例大約落在20%~50%。

三、毛孩投保文件
只要出示身分認證方式：晶片序號 / 血統證明 / 體檢證明 / 注射疫苗證明，擇一即可投保。

四、毛孩投保的年齡限制
由於寵物保險是以年約的方式，滿8週齡就可以開始保，不過大多的寵物保險在毛孩超過11歲時就無法再續保。
比較特別的是，近年明台寵物保險推出只要毛孩在8歲半前投保，每年將可無年齡限制的續保，能夠有效減輕老年後續治療的醫療花費，陪伴毛孩終生。

五、特殊品種或疾病不列入投保範圍
需要特別注意的是有些被列為具有較高攻擊性的特殊犬品種（如：比特犬、土佐犬、紐波利頓犬等）可能不得投保，而癌症也是在寵物保險內特別區分出來的疾病，有些保險公司會採另外理賠的方案，也有部分是不包含在醫療理賠項目內，所以在查詢相關資訊時都需要留意。

評估家中毛孩是否需要投保

一、體弱多病的毛孩
很多毛孩可能身體非常健康，進出動物醫院的次數一年甚至不到一次；有些毛孩卻相反，會因為天氣的轉換、腸胃敏感問題、皮膚紅腫搔癢、耳朵發炎疼痛等看似不嚴重但又經常反覆發作的疾病進出動物醫院，長期累積下來的醫療花費也是筆不小的數目。

二、跑跑跳跳好動毛孩
有些毛孩身體健康，但只要一到戶外就超級好動、抓不住，一不注意就非常容易讓自己受傷，甚至造成別人／毛孩的意外。最常發生在過年或連假期間，因為出遊互咬或咬人、被鞭炮炸傷、誤吞異物（暖暖包、麻將、電池）等意外緊急送急診。這些其實都有被寵物保險列為評估內容，如醫療意外事故補貼、寵物侵權責任等等。

三、品種毛孩
與第一類毛孩有點像，許多品種犬貓先天基因容易有某些疾病的好發因子，如馬爾濟斯容易有二尖瓣閉鎖不全的問題；或是因為牠們特殊的身形、器官構造，導致特定的傷害一再出現，如臘腸犬容易有椎間盤突出的問題。也因為這些先天上的缺陷，讓許多品種毛孩出入動物醫院是家常便飯的事。

四、邁入初老的毛孩
從動物醫院門診的案例中觀察到，很多毛孩一過７歲身體就開始出現大大小小的變化，超過10歲的高齡毛孩甚至佔整體門診的4成，大多是退化性關節炎、腎臟病、腫瘤等慢性疾病，除了治療之外也需要固定回診，自然也會更常進出醫院。其實這些慢性疾病都可以透過定期的健康檢查來得知，所以建議在小型犬／貓5歲、大型犬3歲時就可以開始使用寵物保險，以應變日後突發的醫療花費。